(作者：嚴珮華)

王先生有抽菸的習慣，平時疏於口腔清潔與保養，在治療牙周病過程中，不得不拔除一顆牙齒。醫生建議，治療完成牙周病後，進行植牙。由於一顆植牙費用高數萬到十餘萬元，令人咋舌。剛好保險公司電話行銷人員，向他推薦「牙齒險」的保單，拔牙、裝假牙與植牙都可理賠，而且到期可領回投保本金的六成。

今年將滿50歲的王先生，心動不如行動，立即詢問保額與保費，結果，每投保總額1萬元，年繳保費約在3.5萬元上下，高昂的保費，令王先生猶豫，是否該買牙齒險？

牙齒險保單是市場極為創新的產品，拔牙、裝假牙與植牙都可理賠，且期滿可還本金六成，表面條件似乎有利保戶。實際上，政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為，這張保單在整體設計上，反而比其他保單處處呈現異常的小心謹慎。保險理財專欄作家李雪雯更直言，這張保單暗藏五個理賠限制的條件。

投保前就有的「缺牙」，不賠；牙齒修補治療，不賠

這張保單所保障的，因特殊疾病如牙周病或齲齒，經醫生診斷判定需拔牙與裝設假牙、植牙才賠。李雪雯強調，保單契約上指明，所拔的牙齒只限於恆齒（永久齒），不包括智齒（第三大臼齒）、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說，如果王先生若在投保前，某顆牙已接受根管治療，後續想裝假牙與植牙，是無法獲得理賠。

「不僅做根管治療不理賠，其餘牙齒如做牙套、牙冠，或是蛀牙補牙也都不給付。」彭金隆說，這些都是一般人在牙齒問題上最常碰到與處理的問題，但這張牙齒險也都不理賠。

此外，自保單生效後30日以後，拔牙與裝假牙、植牙才理賠，若在投保30天內保戶即拔牙、裝假牙或植牙，將無法獲得理賠。